Как можно рефинансировать для погашения долга

Рейтинг: 4.6 из 5
Автор
Вадим Соколов
Рейтинг автора
4.6

У тебя есть долги? Если так, то вы не одиноки. В среднем у американцев личный долг около 38 000 долларов, не считая жилищных кредитов. Только 23% американцев заявляют, что у них вообще нет долгов. Рефинансирование может помочь снизить ваши ежемесячные платежи и высвободить деньги для консолидации вашего долга. Но подходит ли вам рефинансирование?

Мы рассмотрим несколько методов рефинансирования и погашения долга. В этой статье мы рассмотрим несколько причин для рефинансирования и опишем следующие шаги.

Учитывайте процентную ставку по своему долгу

Одним из основных преимуществ консолидации долга с рефинансированием является то, что вы будете платить меньше процентов. Ипотечный кредит - один из самых доступных способов получить деньги в долг. Ставки по ипотеке намного ниже, чем ставки по кредитным картам, студенческим ссудам и большинству других типов ссуд. Рефинансирование позволяет погасить долг с высокой процентной ставкой и конвертировать ее в более низкую процентную ставку.

Давайте посмотрим, сколько денег вы можете сэкономить при рефинансировании ссуды. Допустим, у вас есть ипотечный кредит в размере 100 000 долларов США и задолженность по кредитной карте на сумму 10 000 долларов США. Процентная ставка по ипотечному кредиту составляет 3,5%. Процентная ставка по вашей кредитной карте составляет 17,78%. За один месяц по вашей ипотечной ссуде начисляются проценты на сумму около 291 доллара США.

С другой стороны, на вашей кредитной карте начисляются проценты в размере около 148 долларов США. Несмотря на то, что баланс вашей кредитной карты составляет 10% от общей суммы вашей задолженности по ипотеке, вы все равно платите половину процентов по ссуде в размере 100 000 долларов.

Теперь предположим, что вы рефинансируете свой долг на сумму 10 000 долларов в ссуду на 100 000 долларов. Ваш новый заем в размере 110 000 долларов сохранен под процентную ставку 3,5%. Эти 10 000 долларов теперь дают около 30 долларов процентов вместо 148 долларов. Вы экономите более 100 долларов в месяц, оплачивая карту с высокими процентами и переводя долг в свой жилищный кредит.

Консолидация также дает вам простой способ оставаться в курсе ваших платежей, если у вас есть задолженность по нескольким картам. Вам нужно только беспокоиться о том, чтобы производить разовый платеж по ипотеке каждый месяц с большинством видов рефинансирования. Это может помочь вам избежать пропуска срока платежа и повреждения вашего кредитного рейтинга.

Отличные новости! В 2021 году ставки по-прежнему низкие.

Упустили шанс получить исторически низкие ставки по ипотеке в 2020 году? Действовать сейчас!

Ваши варианты рефинансирования

Есть разные способы рефинансирования ипотечной ссуды. Давайте рассмотрим несколько вариантов снижения ежемесячного платежа или снятия наличных по ссуде.

Выплата рефинансирования

Рефинансирование с выплатой наличных должно быть вашим первым решением, если вам нужно выплатить большой долг. Прежде чем мы рассмотрим, что такое рефинансирование с выплатой наличных, нам нужно поговорить о собственном капитале.

Каждый раз, когда вы вносите платеж по жилищному кредиту, вы получаете небольшую долю в своей собственности. Собственный капитал - это процент от основной суммы ипотеки, которую вы выплатили - это часть вашей собственности, которой вы владеете. Например, у вас может остаться 100 000 долларов по жилищному кредиту, который изначально составлял 150 000 долларов. В этом случае у вас дома есть собственный капитал на сумму 50 000 долларов. После того, как вы сделаете последний платеж по кредиту, у вас будет 100% капитала в вашей собственности.

Вы вынимаете собственный капитал из своего дома наличными, когда получаете рефинансирование с выплатой наличных. Взамен ваш кредитор назначит вам более высокий основной баланс. Ваша новая ссуда с более высоким балансом заменяет старую ссуду. Оттуда вы производите платежи своему кредитору, как вы это делали по последней ссуде.

Предположим, у вас есть основной остаток по ссуде в размере 100 000 долларов, а у вас есть задолженность на сумму 20 000 долларов, которую нужно погасить. Вы берете ссуду на сумму 120 000 долларов при рефинансировании наличными. Затем кредитор предоставляет вам разницу (20 000 долларов США) наличными после закрытия сделки.

Процесс рефинансирования с выплатой наличных аналогичен процессу, который вы прошли, когда получили первоначальную ссуду. Вы подадите заявку своему кредитору, пройдете андеррайтинг и получите оценку. Как только все ваши документы будут очищены и ваша оценка будет завершена, вы закроете и подпишете свой новый заем. Затем ваш кредитор переведет вам ваши средства.

Перед тем, как воспользоваться рефинансированием с выплатой наличных, следует помнить о трех важных вещах. Во-первых, вам нужно уже иметь достаточно капитала в вашей собственности, чтобы претендовать на это право. Большинство кредиторов не позволят вам забрать более 80% - 90% вашего собственного капитала наличными. Это означает, что если у вас есть собственный капитал на сумму 50 000 долларов, вы можете вывести только 40 000 - 45 000 долларов. Не знаете, сколько капитала у вас дома? Свяжитесь с вашим кредитором и запросите отчет о балансе.

Во-вторых, имейте в виду, что получение рефинансирования с выплатой наличных может потребовать от вас снова оплатить частную ипотечную страховку. PMI - это особый тип покрытия, которое защищает вашего кредитора в случае невыполнения обязательств по ссуде. Ваш кредитор потребует, чтобы у вас был PMI по ссуде, если у вас будет меньше 20% капитала после рефинансирования. Убедитесь, что вы можете позволить себе дополнительный платеж PMI. В качестве альтернативы вы можете подождать, пока в результате рефинансирования с выплатой наличных у вас будет не менее 20% собственного капитала.

Наконец, помните, что вы не получите свои деньги сразу после закрытия. Ваш кредитор должен предоставить вам как минимум 3 дня после закрытия сделки на случай, если вы захотите отменить рефинансирование. Это означает, что технически ваша ссуда не закрывается до истечения этого периода. Большинство людей, получающих рефинансирование наличными, видят свои деньги через 3-5 рабочих дней после закрытия.

Ставка и срок рефинансирования

Если у вас возникнут проблемы с ежемесячными выплатами по ипотеке, легко попасть в долги. Ставка и срок рефинансирования могут помочь вам направить больше денег на погашение долга без изменения основного баланса. Это поможет вам лучше управлять своими финансами и погасить долги.

Как следует из названия, ставка и срок рефинансирования изменяют срок и / или процентную ставку вашего кредита. Если вы выберете более длительный срок или более низкую процентную ставку, то сумма, которую вы платите каждый месяц, будет ниже. В некоторых редких случаях вы даже можете рефинансировать свою ставку или срок без проверки кредитоспособности или новой оценки.

Например, предположим, что у вас есть ссуда в размере 100 000 долларов США с процентной ставкой 4% и сроком на 15 лет. Ваш ежемесячный платеж по ипотеке в этом примере составляет 739,69 долларов. Допустим, вы рефинансируете кредит до 30 лет. Ваш ежемесячный платеж составит 477,42 доллара США. Это оставляет вам дополнительные 262 доллара для погашения вашего долга без добавления PMI или дополнительных денег на ваш кредитный баланс. Имейте в виду, что увеличение срока приведет к тому, что со временем вы будете платить больше процентов.

Рефинансирование по ставке и сроку происходит быстрее, чем рефинансирование с выплатой наличных. Вы можете получить рефинансирование FHA Streamline, если у вас есть заем FHA, или рефинансирование VA Streamline, если у вас есть заем VA. Оптимизация рефинансирования требует меньше бумажной работы и более свободных требований. Не имеете права на Streamline? Вы будете во многом следовать тому же процессу, что и рефинансирование с выплатой наличных.

Сначала вы сравните кредиторов, которые предлагают рефинансирование по ставке и сроку. Посмотрите на текущие процентные ставки, доступность кредиторов и отзывы. Подайте заявку на рефинансирование и отправьте документы о доходах своему кредитору. Оттуда ваш кредитор поможет вам запланировать оценку и подписать ваш кредит. После андеррайтинга и завершения оценки вы посетите заключительное собрание, оплатите задолженность по заключительным расходам и подпишете свой новый заем.

Кредитная линия собственного капитала

Кредитная линия собственного капитала не является рефинансированием, но она может позволить вам разблокировать собственный капитал в вашем доме, который будет использоваться для выплаты долга. Важно отметить, что Rocket Mortgage ® не предлагает HELOC. HELOC работает как кредитная карта и позволяет вам получить доступ к 89% вашего собственного капитала для погашения долгов.

HELOC также являются возобновляемыми, что означает, что ваш кредит «пополняется» после того, как он погашен. Например, вы можете взять HELOC с лимитом в 10 000 долларов, потратить 7 000 долларов и при этом использовать еще 3 000 долларов по кредитной линии. Однако, если вы вернете эти 7000 долларов с любыми применимыми процентами, у вас снова будет доступ к полной сумме 10000 долларов.

Каждый HELOC начинается с «периода розыгрыша». В течение периода розыгрыша вы можете потратить по кредиту до установленного лимита. Единственное, что вам нужно возвращать каждый месяц, - это накопленные проценты. Большинство розыгрышей длится 5-10 лет. Вы вводите период погашения после закрытия периода розыгрыша. Во время погашения вы больше не можете получить доступ к своей кредитной линии, и вы должны выплачивать ссуду ежемесячными платежами. Имейте в виду, что вы должны производить эти выплаты сверх своих регулярных ежемесячных выплат по ипотеке.

HELOC предпочтительнее кредитных карт, потому что они соответствуют процентным ставкам по ипотеке, которые ниже, чем ставки по кредитным картам. HELOCs позволяют получить доступ к собственному капиталу вашего дома без изменения условий вашей первоначальной ссуды. Вы также можете рассмотреть возможность консолидации долга с помощью ссуды под залог собственного капитала, которая предлагает вам единовременную денежную сумму в качестве второй ипотеки. Rocket Mortgage ® в настоящее время не предлагает ссуды под залог собственного капитала.

Подайте заявку через поставщика HELOC в вашем районе. Обычно вам понадобится не менее 18% -20% собственного капитала в вашем доме, отношение долга к доходу около 40% или меньше и кредитный рейтинг не менее 620, чтобы претендовать на получение кредита HELOC или собственного капитала.

Используйте капитал вашего дома с умом

Помните, что вы уменьшаете процент владения своим домом всякий раз, когда получаете доступ к собственному капиталу дома. Это означает, что со временем вы либо будете платить больше процентов, либо вам нужно будет сделать больше платежей до наступления срока погашения ипотеки.

Вы никогда не должны использовать свой собственный капитал для повседневных расходов. Это может быстро заманить вас в ловушку долгового цикла. Вместо этого используйте свой собственный капитал для крупных разовых расходов, таких как оплата медицинских счетов или консолидация долга по кредитной карте. Обдумайте все финансовые последствия и убедитесь, что вы справитесь со своими новыми платежами, прежде чем подписывать новый кредит. С этого момента следите за своими платежами и не влезайте в долги.

Резюме

Жилищный кредит - один из самых доступных способов занять деньги. Вы можете сделать это одним из двух способов: HELOC или рефинансирование с выплатой наличных. Рефинансирование с выплатой наличных заменяет вашу текущую ипотеку ссудой с более высокой основной суммой и дает вам разницу наличными. Вы можете рефинансировать срок или ставку ипотечного кредита, чтобы снизить ежемесячный платеж, если вам нужно более долгосрочное решение.

HELOC может предоставить доступ к вашему капиталу без изменения условий вашего первоначального кредита. Вы должны использовать свой собственный капитал только для крупных разовых выплат. Rocket Mortgage ® в настоящее время не предлагает ссуды под залог собственного капитала или HELOC.

Если вы готовы получить рефинансирование, вам поможет Rocket Mortgage ®.

Новости спорта

Изначально сайт создавался для пользователей со всех стран мира. Международный домен ориентирован на самых разных пользователей. Страницы сайта переведены на 46 языков, среди которых есть и азербайджанский. Это выгодно выделяет платформу на фоне конкурентов, так как многие из них либо не работают на территории данной страны, либо не имеют местной локализации.

Больше новостей